Do Threoir maidir le Coinníollacha Réamhshocraithe agus na Rialacha a Chosaint Tú
Tá fadhbanna a bhaineann le sláinte ag go leor Meiriceánaigh gur féidir le cuideachtaí árachais a shainiú mar choinníollacha atá ann cheana . Is fadhb sláinte atá ann cheana féin sula dtéann tú isteach ar pholasaí árachais sláinte nó clárú i bplean sláinte nua.
Ag deireadh an lae, is iad cuideachtaí árachais phríobháideacha agus pleananna sláinte gnóthaí atá dírithe ar a mbunlíne airgeadais.
Is díol spéise iad, dá bhrí sin, daoine a eisiamh le coinníollacha a bhí ann cheana féin, tréimhse ama a chur ar fáil sula dtosaíonn an clúdach nó a ghearrann préimheanna níos airde agus costais lasmuigh den phóca chun daoine a bhfuil coinníollacha atá ann cheana a chlúdach, ós rud é go dócha go mbeidh na daoine sin costas an árachóra níos mó i gcostais éilimh. Ach tá na forálacha sin neamhfhreagrach, agus déanann sé níos deacra do dhaoine clúdach sláinte a fháil, agus is é sin an fáth gur rialaigh rialacháin stáit agus cónaidhme éagsúla an cheist seo sa chuid is mó de na margaí árachais.
Is féidir le coinníoll atá ann cheana féin a bheith chomh coitianta le brú fola ard nó ailléirgí, nó chomh tromchúiseach le ailse, diaibéiteas cineál 2 , nó fadhbanna sláinte ainmhithe asma a mbíonn tionchar acu ar chuid mhór den daonra.
Roimh 2014, sa chuid is mó de na stáit , d'fhéadfadh plean sláinte aonair an mhargaidh (an cineál a cheannaíonn tú féin, seachas fostóir a fháil) clúdach a dhiúltú do rud ar bith a bhaineann le do riocht a bhí ann cheana féin, a ghearradh ar phréimheanna níos airde tú bunaithe ar do stair leighis , nó fiú d'iarratas a dhiúltú ar fad.
Agus má bhí tú ag clárú i bplean fostóra, d'éirigh leat le tréimhsí feithimh féideartha do chlúdach riocht a bhí ann cheana féin mura gcothabhálann tú clúdach leanúnach sula ndéanfaí clárú sa phlean nua.
An tAcht um Chúram Inacmhainne agus na Coinníollacha Réamh-atá ann
Ceann de shainmhínithe an Achta um Chosaint Othar agus um Chúram Inacmhainne a bhí sínithe i ndlí i mí an Mhárta 2010 ná deireadh a chur le ceanglais choinníoll atá ann cheana a fhorchuirtear le pleananna sláinte.
Go héifeachtach ó Mheán Fómhair 2010, níorbh fhéidir rochtain a thabhairt ar pháistí faoi bhun 19 mbliana d'aois le coinníollacha a bhí ann cheana féin ar phlean sláinte a dtuismitheoirí , agus ní raibh cead ag cuideachtaí árachais na coinníollacha atá ann cheana a eisiamh ó chlúdach sláinte an linbh.
Agus ag tosú i mí Eanáir 2014, níor mhór go mbeadh gach plean sláinte nua (idir malartuithe agus malartuithe ) saincheist ráthaithe, rud a chiallaíonn nach féidir na coinníollacha atá ann cheana a chur san áireamh nuair a chláraíonn iarratasóir. Ní féidir préimheanna a athrú ach amháin bunaithe ar aois, cód zip, úsáid tobac, agus méid teaghlaigh. Mar sin, íocfaidh duine i lár an chóireáil ailse an phréimh chéanna mar a gcomharsanacht céanna atá breá sláintiúil, agus beidh na cóireálacha ailse clúdaithe ag an bplean sláinte nua.
Níos déanaí san Airteagal seo, déanfaimid breathnú ar athruithe féideartha faoin Riarachán Trump. Ach an chéad uair, déanaimis féachaint ar an gcaoi a ndearnadh cóireáil roimh na coinníollacha a bhí ann cheana sula ndeachaigh athchóirithe an ACA i bhfeidhm:
Eisiamh an Choinníoll Réamh-ACA Réamh-ACA
D'fhéadfadh réamh-ACA, riocht a bhí ann cheana féin difear do chlúdach árachais sláinte . Má bhí tú ag déanamh iarratais ar árachas sa mhargadh aonair, ghlac roinnt cuideachtaí árachais sláinte leat go coinníollach trí thréimhse eisiata riocht atá ann cheana a sholáthar, nó eisiamh iomlán ar an gcoinníoll atá ann cheana.
Cé gur ghlac an plean sláinte leat agus go raibh tú ag íoc do phréimheanna míosúla, ní bheadh clúdach agat le haghaidh aon chúraim nó seirbhísí a bhaineann le do riocht a bhí ann cheana. Ag brath ar an mbeartas agus rialacháin árachais do stáit, d'fhéadfadh an tréimhse eisiata seo a bheith idir sé mhí agus eisiamh buan.
Pleananna margaidh aonair
Mar shampla, bhí scríbhneoir neamhspleách 48 bliain d'aois Lori, clúdach sláinte a fháil sa mhargadh aonair réamh-ACA. Tá brú fola ard ann a bhí rialaithe go maith ar dhá leigheas. Chinn sí a árachas sláinte féin a cheannach a raibh clúdach drugaí san áireamh.
Ní raibh an tréimhse eisiaimh 12 mhí ar an bplean sláinte inacmhainne amháin a d'fhéadfadh a fháil dá brú fola ard. Don chéad 12 mhí dá polasaí, diúltaíodh a cuid éilimh go léir (lena n-áirítear cuairteanna dochtúra agus míochainí) lena brú fola ard. Mar sin féin, laistigh den chéad bhliain den chlúdach sin, fuair sí freisin an fliú agus ionfhabhtú conradh urinary, clúdaigh an dá cheann go hiomlán toisc nach raibh coinníollacha ann roimhe seo.
Cé go n-úsáideadh tréimhsí eisiata coinníoll sealadacha roimhe seo, bhí sé coitianta eisceachtaí coinníoll buana a bhí ann cheana a fheiceáil sa mhargadh árachais sláinte aonair. Faoi na heisiltí sin, ní bheadh an riocht a bhí ann cheana féin clúdaithe ag an bplean. D'fhéadfadh go mbeadh plean curtha ar fáil ag duine a bhris lámh i dtimpiste snowboarding ina theagascóirí agus dar críoch slat tíotáiniam ina lámh sa mhargadh aonair ina dhiaidh sin, ach le heisiamh buan ar aon ní a bhaineann leis an "socrú inmheánach" (.i. an tslat agus aon crua-earraí breise) ina lámh.
Faoin am a achtaíodh an ACA, bhí eisceachtaí riocht a bhí ann cheana féin ag éirí níos coitianta, agus bhí méaduithe ráta frithgheallta á gcur ar siúl níos minice. Mar sin, i sampla Lori, thuas, d'fhéadfadh sé go n-aontaigh cuideachta árachais sláinte Lori a chomhlánú go hiomlán (lena n-áirítear a Hipirtheannas), ach le préimh a bhí 25 faoin gcéad nó 50 faoin gcéad níos airde ná an ráta caighdeánach do dhuine a haois.
Anois go bhfuil an ACA curtha i bhfeidhm, níl na coinníollacha atá ann cheana féin mar fhachtóir i bpraghsáil nó incháilitheacht, agus ní iarrann iarratais árachais faoi stair mhíochaine nuair a bhíonn daoine ag clárú.
Pleananna urraithe ag fostóirí
Má bhí árachas á fháil agat ag do phost , ag brath ar d'fhostóir agus na pleananna sláinte a thairgtear, b'fhéidir go raibh tréimhse eisiaimh ann cheana féin. Mar sin féin, bhí an tréimhse eisiata teoranta do 12 mhí (18 mí má chláraigh tú go déanach sa phlean sláinte) agus ní raibh feidhm aige ach maidir le coinníollacha sláinte a d'iarr tú cóireáil ina leith sna 6 mhí sula ndearna tú clárú sa phlean sláinte (na cosaintí feabhsaithe seo faoi fhostóir Bhí pleananna sláinte spleácha mar gheall ar HIPAA, pléitear thíos).
Mar shampla, fuair Mike 34 bliain d'aois post nua tar éis bheith dífhostaithe agus gan árachas ar feadh beagnach bliain. Thug a chuideachta nua cead do na fostaithe páirt a ghlacadh ina phlean sláinte ag deireadh na chéad tréimhse pá. Bhí múchadh míchuí ag Mike agus bhí gortú glúine ag imirt cispheil nuair a bhí sé ina 20ú. Ach sna sé mhí roimh an tráth a chláraigh sé i bplean sláinte an fhostóra, ní raibh aon chuairteoir aige agus níor ghlac sé aon chógas. Ní raibh sé faoi réir ag aon tréimhse eisiata dá choinníollacha a bhí ann roimhe seo. Go gairid tar éis dó a bheith ag obair, dhiúltaigh a plúchadh, ach bhí sé clúdaithe go hiomlán as a chúram go léir a bhaineann le asma toisc nár measadh gur riocht a bhí ann roimhe seo ós rud é nach bhfuair sé cóireáil air sna sé mhí sular chláraigh sé i bplean an fhostóra.
Anois go bhfuil an ACA curtha i bhfeidhm, níl sé níos mó ná cibé an raibh clúdach le Mike sula ndeachaigh sé isteach i bplean nua an fhostóra, nó an raibh sé ag lorg cóireála le haghaidh aon choinníollacha leighis sna míonna roimh dul isteach sa phlean - clúdaítear a chuid coinníollacha atá ann cheana bhealach.
HIPAA agus Clúdach Creidiúnach
Sa bhliain 1996, rinne an Comhdháil an tAcht um Iniúchadh agus Cuntasacht Árachas Sláinte (HIPAA), dlí a thugann cosaint shuntasach duit féin agus do bhaill teaghlaigh, go háirithe nuair a bhíonn tú ag clárú i bplean a thairgeann fostóir. Áiríonn na cosaintí seo:
- Teorainneacha maidir le heisiamh coinníoll atá ann cheana féin a úsáid i bpleananna sláinte urraithe ag fostóirí.
- Cosc ar phleananna sláinte atá á n-urraíocht ag fostóirí ó idirdhealú a dhéanamh leatsa trí chlúdach a dhiúltú nó níos mó a ghearradh ort ar chlúdach bunaithe ar do chuid fadhbanna sláinte nó do bhall teaghlaigh.
- De ghnáth bíonn ráthaíochtaí ann má cheannaíonn tú árachas sláinte, is féidir leat do chuid clúdach a athnuachan beag beann ar aon choinníollacha sláinte i do theaghlach.
Cé nach mbaineann HIPAA i ngach cás, rinne an dlí sé níos éasca do dhaoine aistriú ó phlean sláinte urraithe ag fostóir go ceann eile, beag beann ar na coinníollacha atá ann cheana.
Agus cé nach ndearna cosaintí HIPAA le clúdach príobháideach aonair ar an margadh, ghlac roinnt stáit rialacháin a thug cead do dhaoine aonair incháilithe HIPA clúdach saincheist ráthaithe a cheannach sa mhargadh aonair (ciallaíonn HIPAA-incháilithe go raibh 18 mí ar a laghad clúdach creidiúnaithe ag an duine gan bearna de níos mó ná 63 lá, agus an clúdach creidiúnaithe is déanaí faoi phlean urraithe ag fostóir, plean rialtais, nó plean séipéil; chomh maith, ní mór don duine aonair COBRA a bheith ídithe dá mbeadh sé ar fáil, agus ní féidir é a bheith incháilithe do Medicare nó Medicaid).
Ach sa chuid is mó de na stáit, roimh 2014, más gá do dhaoine aonair incháilithe HIPAA a n-árachas sláinte féin a cheannach agus go raibh coinníollacha ann cheana féin, ba é an rogha a d'éirigh leo a ráthaíodh ná an t-aon riosca ard-riosca atá á reáchtáil ag an stát .
Cé gur iarracht an Riarachán Trump agus na Poblachtánaigh sa Chomhdháil an ACA a aisghairm agus a athsholáthar i 2017, agus d'fhéadfadh sé leanúint ar aghaidh leis an gcúrsa sin má choinníonn siad mórlaigh Phoblachtacha sa Chomhdháil tar éis toghcháin 2018, ní bheadh tionchar ag HIPAA ar aisghairm ACA, a théann roimh an ACA ag beagnach dhá fhiche bliain .
Clúdach Creidiúnach
Tugtar clúdach inchreidte ar ghné thábhachtach de HIPAA. Is éard atá i gclúdach creidiúnaithe ná an t-árachas sláinte a bhí agat sula raibh tú cláraithe i do phlean sláinte nua, chomh fada agus nach ndearnadh isteach ar feadh tréimhse 63 lá nó níos mó. D'fhéadfaí an méid ama a raibh clúdach árachais sláinte "creidiúnacha" agat a úsáid chun tréimhse eisiata riocht a bhí ann cheana féin a fhritháireamh i do phlean sláinte urraitheora nua, sula gcuirfeadh an ACA tréimhsí eisiata riocht a bhí ann cheana féin a dhíchur.
An bunlíne: Má bhí 18 mí ar a laghad de chlúdach sláinte agat ar do phost roimhe seo agus má chláraigh tú i do phlean sláinte nua atá urraithe ag fostóirí gan sos 63 lá nó níos mó, ní fhéadfaí do phlean sláinte nua a chur faoi bhráid réamh- eisiamh coinníoll reatha. Bhí an chosaint tomhaltóra seo i bhfeidhm cheana féin roimh an ACA, agus ní bheadh tionchar ag an bhforáil seo ar iarrachtaí an ACA a aisghairm agus a athsholáthar, mar atá mar chuid de HIPAA seachas an ACA.
Mar shampla, chinn Greg poist a athrú le haghaidh deiseanna chun cinn níos fearr. D'oibrigh sé le earcaitheoir agus fuair sé post nua, a thosaigh sé dhá sheachtain tar éis dó éirí as a phost roimhe sin. Thairg a phost nua árachas sláinte den chineál céanna, ar fáil tar éis an chéad mhí oibre, agus chláraigh sé i bplean teaghlaigh. Cé go raibh dea-shláinte ag Greg, bhí diaibéiteas cineál 2 ag a bhean chéile agus bhí asma ag duine dá leanaí.
D'oibrigh Greg dá chuideachta roimhe seo ar feadh 2 bhliain, agus bhí an teaghlach sin clúdaithe faoi phlean an fhostóra sin le linn na tréimhse sin. Ní raibh aon chumhdach aige le linn an dá sheachtain go raibh sé idir poist, agus don chéad mhí dá phost nua, ach bhí a tréimhse neamh-árachas aige níos lú ná 63 lá. Mar sin, in ainneoin na gcoinníollacha sláinte atá ann cheana féin ina theaghlach, ní raibh plean sláinte Greg in ann tréimhse eisiata riocht a bhí ann roimhe seo a fhorchur.
Anois go bhfuil an ACA curtha i bhfeidhm, ní féidir le fostóir Greg tréimhsí feithimh réamhshocraithe a fhorchur ar aon rollaithe nua, is cuma cén stair leighis nó an t-árachas sláinte atá acu.
Coinníollacha atá ann cheana féin agus an Riarachán Trump
D'fhógair an tUachtarán Trump ar ghealltanas an ACA a aisghairm agus a athsholáthar. Ghlac sé oifig le tromlach Poblachtach sa Teach agus sa Seanad araon, agus chuir lucht dlí na Poblachta brú ar aisghairm ACA ar fud thionóil Riaracháin Obama.
Ach nuair a bhí an aisghairm i gcrích, ní raibh na ceannairí Repubublican sa Chomhdháil in ann tacú leordhóthanach a dhéanamh chun aon cheann de na billí aisghabhála ACA a bhreithníodh i 2017. Rinne an Teach an tAcht um Chúram Sláinte Mheiriceá a aisghairm codanna den ACA, ach theip ar roinnt leaganacha den bhille pas a fháil sa Seanad ionas nach ndearnadh an beart a achtú riamh.
Níor aisghaireadh an ACA
Faoi thús 2018, ba é an t-aon fhoráil den ACA a aisghairm ná an pionós sainordaithe aonair, agus ní thiocfaidh an aisghairm i bhfeidhm go dtí 2019. Tá pionós fós faoi dhaoine nach bhfuil árachaithe acu in 2018, ach is iad siúd atá ní bheidh pionós ag duine nach bhfuil árachaithe acu i 2019 agus ina dhiaidh sin, mura rud é go gcuireann a stát i bhfeidhm amháin (tá sainordú aonair ag Massachusetts cheana roimh an ACA; tá DC in aice le ceann amháin a chur i bhfeidhm, agus d'fhéadfadh go leor stáit eile a bheith ag leanúint).
Moillíodh cuid de chánacha an ACA (moill cánach na feiste leighis, an cháin Cadillac agus an cáin árachais sláinte) go luath i 2018 faoin réiteach leanúnach buiséid, ach níor aisghaireadh iad.
Agus tá gach ceann de na cosaintí tomhaltóirí ACA, lena n-áirítear na forálacha a bhaineann le coinníollacha atá ann cheana, slán ó 2018. Go deimhin, bíodh sé ag glaoch ar na cúiseanna imní a bhí ann cheana féin a thug an t-iarrachtaí aisghabhála ACA isteach i 2017, agus na milliúin daoine dul i dteagmháil le lucht dlíthiúla agus le hábhair imní a nochtadh go gcuirfí lagú nó aisghairm an ACA ar ais dúinn go dtí laethanta eisceachtaí riocht atá ann cheana agus ceisteanna iontrála stair leighis ar iarratais árachais sláinte.
D'fhéadfadh pleananna a eisiamh coinníollacha a bhí ann cheana a bheith níos coitianta i 2018 agus níos faide
De thuras na huaire, tá an ACA slán agus tá mórchuid iarrachtaí reachtacha a aisghairm agus a athsholáthar den chuid is mó curtha ar bun. Is dócha go leanfaidh an cás go dtí go mbeidh lár-téarma 2018, agus todhchaí na reachtaíochta sin i gceist go mór ar chumas polaitiúil na Comhdhála tar éis na meántéarmaí.
Ach tá an Riarachán Trump ag obair chun rialacháin nua a chur i bhfeidhm a dhéanfadh níos mó teacht ar chlúdach sláinte neamh-chomhlíontach ACA. Áirítear leis seo pleananna sláinte comhlachais do ghnólachtaí beaga agus d'aon úinéirí, agus pleananna sláinte gearrthéarmacha do dhaoine aonair.
Le rochtain leathnaithe ar phleananna sláinte comhlachais, arna mholadh ag an Riarachán Trump go luath i 2018 , d'fhéadfadh grúpaí beaga agus daoine aonair féinfhostaithe clúdach faoi rialacha mórghrúpa a fháil, atá i bhfad níos suaimhní ná grúpa beag agus rialacha margaidh aonair maidir le comhlíonadh na ACA. I dtéarmaí na gcoinníollacha atá ann cheana féin, ní mór go n-áireofaí clúdach do gach ceann de na sochair sláinte riachtanacha ACA ar fad, agus is féidir le árachóirí grúpa mór préimheanna a bhunú ar stair mhíochaine an ghrúpa, nach bhfuil ceadaithe sna margaí aonair nó grúpaí beaga .
Agus má tá na rialacháin atá beartaithe le haghaidh pleananna sláinte gearrthéarmacha críochnaithe, d'fhéadfadh árachóirí tús a chur le pleananna "gearrthéarmacha" a thairiscint (le díol chomh luath le mí Iúil 2018) le seisiúin clúdaithe de suas le 364 lá. Rinneadh an sainmhíniú seo suas go dtí 364 lá a úsáid cheana féin ag an leibhéal cónaidhme roimh 2017, ach d' athraigh Riarachán Obama an sainmhíniú ionas nach bhféadfadh go mbeadh pleananna gearrthéarmacha níos mó ná trí mhí (tugadh deireadh le riail Riarachán Obama i 2016, ach níor tháinig éifeacht leis go dtí 2017).
Tá sé seo tábhachtach toisc go raibh pleananna gearrthéarmacha eisceachta i gcónaí ó rialacha ACA. Is féidir leo buncháilitheacht a dhéanamh ar stair mhíochaine, agus bíonn eisceachtaí blaincéid acu le haghaidh aon ní a bhaineann le riocht atá ann cheana féin. Trí ligean do dhaoine na pleananna seo a choinneáil ar feadh beagnach bliain iomlán a chiallaíonn go mbeidh clúdach níos mó ag daoine faoi phleananna nach gclúdaíonn coinníollacha atá ann cheana. Ar ndóigh, ní dhéanfaidh na pleananna sin ach achomharc a dhéanamh do dhaoine sláintiúla, ag fágáil daoine breoite sa linn árachais chomhlíontach ACA. Cuirfidh sin, ar a seal, préimheanna ar bun sa mhargadh comhlíontach ACA. Ach leanfaidh na pleananna comhlíontacha ACA de réir na gcoinníollacha atá ann cheana.
Fiú amháin roimh theorainn na Riaracháin Obama pleananna gearrthéarmacha ar feadh trí mhí, níor thug cuid de na stáit iad a cheadú, agus bhí na stáit eile teoranta dóibh go ceann sé mhí i ré. Ach beag beann ar infhaighteacht, ní mheastar go bhfuil daoine atá ag ceannach árachas gearrthéarmacha árachaithe i súile an ACA. Ní íosmhéid clúdach riachtanach é árachas sláinte gearrthéarmach, agus mar sin tá daoine a úsáideann pleananna gearrthéarmacha faoi réir pionóis sainordaithe an ACA. Ach ní bheidh feidhm ag an bpointe sin níos mó ná 2019, toisc go ndearnadh é a aisghairm mar chuid de bhille cánach GOP. Mar sin, cé go bhféadfadh cuid de na daoine a bheith réidh ó phleananna gearrthéarmacha roimh 2017 toisc go raibh siad ag iarraidh pionós aonair sainordaithe an ACA a sheachaint, ní bheidh an dreasacht sin i bhfeidhm níos mó ná 2019.
Le bheith soiléir, beidh daoine fós in ann rochtain a fháil ar chraoladh aonair ar an margadh a chuimsíonn cosaintí riocht ACA atá ann cheana féin. Ach anois tá an reachtaíocht sin ag iarraidh an ACA a aisghairm a chur ar an dún ar ais, tá an Riarachán Trump ag obair chun na rialacha a scíth a ligean trí ghníomhaíocht rialála.
Foinsí:
> An Roinn Sláinte agus Seirbhísí Daonna, HIPAA. agus HealthCare.gov, HIPAA-Incháilithe Aonair.
> An Roinn Saothair. Míniú ar "Fostóir" Faoi Alt 3 (5) de Phleananna Sláinte Cumann ERISA . Eanáir 2018 molta.
> Ranna an Chisteáin, an tSaothair, agus na Seirbhísí Sláinte & Daonna. Árachas Fad Gearrthéarmach, Teoranta . Feabhra 2018 molta.
> HealthCare.gov, Léigh an tAcht um Chúram Inacmhainne.
> Fondúireacht Teaghlaigh Kaiser, Athchóirithe Margaidh Árachas Sláinte: Saincheist Ráthaithe . Meitheamh 2012.
> Fondúireacht Teaghlaigh Kaiser, Clúdach Neamhghrúpa do dhaoine aonair incháilithe HIPAA, Meitheamh 2012.