Cad is Árachas Sláinte Forlíontach ann?
Is beartas árachais bhreise é árachas sláinte forlíontach atá deartha chun d'árachas sláinte cuimsitheach , leighis mhóra a mhéadú. Cabhraíonn sé le bearnaí a líonadh sa chosaint airgeadais a gheobhaidh tú ó d'árachas sláinte mór-leighis.
Cineálacha Árachas Sláinte forlíontach
Tá go leor cineálacha árachais sláinte forlíontach ann, agus oibríonn gach cineál éagsúil.
Is iad cuid de na cineálacha árachais sláinte forlíontacha is coitianta ná:
Pleananna Sain-Ghalair
Íocann pleananna árachais sláinte fhorlíontacha galair-shonracha cnapshuim tar éis duit a bheith diagnóisithe le galar ar leith. Mar shampla, íocfaidh árachas ailse amach nuair a dhéantar diagnóisiú ort le cineál ailse atá liostaithe sa pholasaí.
Murab ionann agus árachas sláinte nó pleananna Medigap , íocann plean galar-shonrach sochar airgid cnapshuime díreach duit, seachas do sholáthraí cúraim sláinte. Is féidir leat é a úsáid le haghaidh aon ní ar mhaith leat agus níl sé de dhualgas ort é a úsáid chun billí leighis a íoc. Úsáideann a lán daoine é chun cuidiú leis na costais a bhaineann leis an bhreoiteacht, mar shampla cóireáil, asbhaintí, agus costais iompair agus lóistín nuair a théann siad chuig ionad cóireála cúraim ollscoile nó ollscoile i bhfad ar shiúl. Mar sin féin, más mian leat é a úsáid chun Harley Davidson a cheannach ina ionad sin, is é an rogha leatsa.
Is cineál árachais árachais slánaíochta atá i bpleananna sain-ghalair, rud a chiallaíonn go bhfuil an méid airgid a íocfaidh an t-árachóir socraithe; ní athraíonn sé de réir mhéid do bhillí leighis.
Má deir do pholasaí go bhfaighidh tú $ 20,000 nuair a dhéantar diagnóisiú ort le hailse, íocann tú $ 20,000 chun an diagnóis a fháil má tá do bhillí leighis $ 500 nó $ 500,000 (cé go n-íocann polasaithe faoi leith galair ach amháin le haghaidh ailse má tá sé ionrach, rud a chiallaíonn go bhfuil na billí a bheadh sách suntasach; baintear carcinoma cille basal i suíomh othair sheachtraigh agus ní éilíonn aon chóireáil bhreise gan íoc le do phlean breoiteachta criticiúil).
Árachas Breoiteachta Chriticiúil
Tá an t-árachas breoiteachta criticiúil cosúil le pleananna galair-shonracha ach amháin go gclúdaíonn sé go minic cineálacha éagsúla galair. Mar shampla, d'fhéadfadh polasaí breoiteachta criticiúil forlíontach sochar cnapshuime a íoc má dhéantar diagnóisiú le croí-ionsaí, stróc, ailse, galar duánach céim deiridh, nó trasphlandú orgán a bheith ag teastáil uait. Athraíonn na galair ar leith atá clúdaithe ó pholasaí go beartas. Féadfaidh préimheanna do pholasaí tinneas criticiúil a bheith níos airde ná préimheanna ar mhaithe le leas an-chosúil ó bheartas ar leith ó thaobh galar toisc go nglacann an t-árachóir riosca níos mó de bharr líon na ngalar a íocfaidh an beartas.
Árachas Slánaíochta Ospidéil
Íocann Árachas Slánaíochta an Ospidéil méid seasta duit nuair a bhíonn tú san ospidéal. Íocann cuid de na pleananna cnapshuim le haghaidh ospidéil cibé an bhfuil tú san ospidéal ar feadh dhá lá nó 20 lá. Íocann pleananna eile ráta laethúil do gach lá a bhfuil tú san ospidéal, mar shampla, $ 100 in aghaidh an lae. I gceachtar cás, socraítear an méid a íocann tú le do pholasaí árachais slánaíochta ospidéil fhorlíontach; níl aon rud le déanamh maidir le cé mhéad atá i do bhille ospidéil. Is féidir leat an t-airgead a úsáid, áfach, a fheiceann tú.
I measc roinnt pleananna slánaíochta ospidéil tá sochair chomh maith le haghaidh lialanna othair sheachtracha.
B'fhéidir gur suim cnapshuim é seo atá beagán níos lú ná an méid cnapshuime a íocadh le haghaidh ospidéil othair chónaithe.
Árachas Timpiste
Aisíocann árachas tionóisc tú costais leighis lasmuigh den phóca a bhaineann le timpiste nó le díobháil. I bhformhór na gcásanna, beidh ort billí míochaine, fáltais, agus / nó an míniú ar shochair ó d'árachas sláinte a thaispeáint chun do chostais leighis lasmuigh den phóca a chruthú.
De ghnáth, tá uasmhéid leasa shóisialta ag baint le forlíontaí tionóiscí (tá $ 5,000 coitianta), de réir mar atá siad deartha chun do inasbhainte agus coinbhásaithe a chlúdach má tá tú gortaithe agus gur gá duit cúram leighis a lorg.
Ach i gcoitinne ní dhéanfaidh siad ach aisíoc as an méid iarbhír na gcostas a thabhaíonn tú, má tá do chostais níos ísle ná an t-uasmhéid sochair. Mar shampla, má tá tú inasbhainte $ 6,000 ar d'árachas sláinte agus má tá tú ag gearradh suas féin agus ag teastáil uaidh a chosnaíonn $ 1,500, ní aisíocfaidh an t-fhorlíonadh timpiste ach $ 1,500 tú (lúide inasbhainte beag, má tá an plean tionóisce inasbhainte), fiú más $ 5,000 an t-uasmhéid sochair.
Bás Tréimhsiúil & Neamhghabháil
Íocann an bás bás de thaisme de bheartas AD & D sochar cnapshuime don duine a d'ainmnigh tú mar thairbhí má maraíodh tú i dtimpiste. D'fhéadfadh go mbeadh roinnt eisiata ar nós an tubaiste agus rud éigin mídhleathach á dhéanamh.
Is é an sochar báis atá ag polasaí AD & D ó árachas saoil sa chás go gcaithfidh an chúis bháis a bheith bainteach go díreach le timpiste don pholasaí AD & D, ach íocfaidh polasaí saoil téarma sochar an bhfuil an bás mar gheall ar thimpiste, ailse, ionsaí croí, nó fiú rud éigin cosúil le Ebola. Nuair a bhíonn árachas saoil agus árachas AD & D agat agus má fhaigheann tú bás i dtimpiste, faigheann do thairbhí íocaíochtaí ón dá bheartas.
Íocann cuid de pholasaithe AD & D sochar cnapshuime duit má fhágann timpiste tú gan géag, cuid de ghéag, nó má fhágann tú dall ort. Is éard atá i gceist le polasaí AD & D a léamh ná go n-áirítear méideanna sonracha dollar le haghaidh cos amháin, dhá chosa, cos amháin, dhá chos, lámh amháin, dhá lámh, súl amháin, an dá shúil, agus mar sin de.
Is féidir an cnapshuim a íocann polasaí AD & D a úsáid ar bhealach ar bith a roghnaíonn tú (nó do thairbhí i gcás do bháis).
Árachas Fiaclóireachta
Is minic go measfar gurb é Árachas Fiaclóireachta cineál árachais forlíontach sláinte. Íocann sé sochair go díreach chuig d'fhiaclóir nuair a fhaigheann tú seirbhísí fiaclóireachta clúdaithe. Déantar pleananna cúraim a bhainistiú go leor pleananna fiaclóireachta agus éilíonn tú duit soláthraithe atá in-líonra leis an bplean a úsáid. Clúdaíonn daoine eile cúram fiaclóireachta lasmuigh den líonra , ach beidh do chuid den bhille níos airde.
Mar a bhfuil árachas sláinte cuimsitheach agat, b'fhéidir go mbeadh tú inbhainte, cophaithe, nó coinbhású le plean fiaclóireachta. Ina theannta sin, tá uasteorainneacha sochair bhliantúla ag go leor pleananna fiaclóireachta. Mar shampla, d'fhéadfadh polasaí fiaclóireachta a rá go bhfuil na sochair teoranta do $ 2,000 in aghaidh na bliana. Sa chás sin, stopann an plean a íoc nuair a íoc sé $ 2,000 i leith do chúram fiaclóireachta na bliana sin. Beidh tú freagrach as aon bhillí fiaclóireachta atá fágtha gan íoc tar éis duit an uasteorainn bhliantúil íocaíochta do pholasaí a bhaint amach.
Is é an tAcht um Chúram Inacmhainne ainmnithe clúdach fiaclóireachta do leanaí mar shochair sláinte riachtanach, ach níl sainordú clúdaithe fiaclóireachta do dhaoine fásta. Cuimsíonn roinnt cuideachtaí árachais sláinte cuimsiú fiaclóireachta péidiatraiceach ina bpolasaithe anois, agus daoine eile ag díriú ar chlúdach fiaclóireachta péidiatraiceach ar leith a cheannach.
Árachas Fís
Forlíontaíonn árachas fís na buntáistí a bhaineann le plean sláinte cuimsitheach. Íocann an chuid is mó de na pleananna árachais sláinte móra le haghaidh cúraim a bhaineann le galair an tsúil a diagnóisiú agus a chóireáil, mar shampla glaucoma nó díghiniúint macular, agus le haghaidh díobhálacha don tsúil. Mar sin féin, ní íocfaidh an chuid is mó de phleananna árachais sláinte le ceartú gnáthfhís.
Tógann an t-árachas fís forlíontach an t-easpa seo agus cabhraíonn sé le haghaidh spéaclaí, lionsaí teagmhála, agus is gá na scrúduithe athrácháin iad a fhorordú i gceart. Cuidíonn roinnt pleananna árachais fhís freisin le haghaidh máinliacht ceartúcháin fís cosúil le LASIK .
Mar atá le clúdach fiaclóireachta, tá cúram sláinte péidiatraiceach ina sochar sláinte riachtanach faoin Acht um Chúram Inacmhainne, ach níl clúdach fís do dhaoine fásta ann.
Medigap
Is grúpa de phleananna forlíontacha sláinte é Medigap atá deartha go sonrach dóibh siúd a bhfuil Árachas Medicare Stáit Aontaithe Cuid A agus Árachas Medicare Cuid B acu. Níl daoine nach bhfuil US Medicare incháilithe chun plean Medigap a cheannach.
Cuidíonn pleananna Medigap le tairbhithe Medicare íoc as rudaí cosúil le deductibles , copáistí , coinsurance , agus cúram éigeandála agus iad ag taisteal thar lear. Seachas an sochar cúraim éigeandála taistil eachtrach, tá sochair Medigap ceangailte le do chuid árachais Medicare a úsáid. Íocann Medigap cuid de na méideanna a bhaineann le costas a roinnt a dhlitear tar éis a chuid scaireanna de do chostais leighis clúdaithe a íoc le Medicare. Mar shampla, d'fhéadfadh Medigap do inasbhainte a íoc nuair a bhíonn tú san ospidéal.
Caveat Emptor Le Árachas Sláinte Forlíontach
Níl ionad sláinte forlíontach in ionad árachas sláinte cuimsitheach cosúil le Obamacare , plean sláinte grúpa a gheobhaidh tú trí d'fhostóir, Medicare, Medicaid, nó Tricare. Tá sé i gceist mar bhreiseán ar phlean sláinte rialta, ní mar ionad eile.
Ní chlúdaíonn árachas sláinte forlíontach na sochair sláinte riachtanacha go léir, agus ní mheastar gur clúdach riachtanach íosta é, mar sin ní shásaíonn sé ceanglas an Achta um Chúram Inacmhainne chun árachas sláinte a bheith aige agus ní chabhróidh leat an pionós cánach a sheachaint as a bheith gan árachas (nóta cé go ndéanann bille cánach GOP a achtaíodh go déanach i 2017 aisghairm ar phionós an sainordaithe aonair, ní tharlaíonn sé sin go dtí 2019; ní mór do dhaoine atá gan árachas i 2018 pionós a íoc fós nuair a chuireann siad a gcánacha i dtosach 2019, ach amháin má tá siad incháilithe le haghaidh díolúine ).
D'fhéadfadh tionchar a bheith ag roinnt cineálacha árachais sláinte na sochair chánach a mbainfidh tú taitneamh as Cuntas Coigiltis Sláinte chomh maith le Plean Sláinte Ard-inasbhainte. Má tá HSA agat, seiceáil le do phleanálaí cánach sula ndéanann tú aon chineál eile árachais sláinte a cheannach chun a chinntiú go dtuigeann tú an tionchar a d'fhéadfadh sé seo a bheith agat ar do HSA. Is féidir leat níos mó a léamh faoi seo i bhFoilseachán IRS 969.
Ní dhéantar pleananna sláinte forlíontacha a rialú chomh dian is atá pleananna cuimsitheacha árachais sláinte. Féadfaidh na cosaintí tomhaltóra a chuimsítear le polasaí árachais sláinte forlíontach a bheith ag brath ar cibé an bhfuil an polasaí á cheannach agat trí do phost, nó mar dhuine aonair. Níl na cosaintí céanna tomhaltóra a úsáideann tú i árachas sláinte cuimsitheach le go leor pleananna árachais sláinte forlíontacha.
Mar shampla, eisíonn roinnt cineálacha árachais sláinte forlíontach coinníollacha a bhí ann cheana nó má tá tréimhsí feithimh acu sula dtosaíonn na clúdaigh do na coinníollacha atá ann cheana. Go ginearálta tá íocaíochtaí uasta bliantúla nó saoil ann, agus bíonn siad i bhfad níos ísle ná an méid iomlán is gá chun déileálfaidh sé le tinnis nó le díobhálacha éagsúla (is é sin an fáth go bhfuil na pleananna seo le cur le hárachas sláinte eile, seachas athsholáthar árachas sláinte eile). Ní fhéadfar an clúdach a ráthaítear in-athnuaite, rud a chiallaíonn nach bhféadfadh tú a bheith ag athchlárú bliain i ndiaidh bliana. Ní féidir ráthaíocht a thabhairt ar roinnt cineálacha polasaithe, rud a chiallaíonn gur féidir leis an árachóir diúltú árachas a thabhairt duit má cheapann tú go bhfuil riosca ró-mhór agat.
Ar deireadh, tá cead ag árachóirí brabús níos mó a dhéanamh ar árachas sláinte forlíontach ná mar atá siad ar árachas sláinte cuimsitheach. Ní mór go leor de na pleananna sláinte cuimsitheacha a dhíoltar sna Stáit Aontaithe 80-85% den airgead a bhailíonn siad i bpréimheanna a chaitheamh agus iad ag íoc as cúram sláinte nó gníomhaíochtaí dearbhaithe cáilíochta, ag fágáil ach 15-20% ar chostais riaracháin, ar fhógraíocht agus ar bhrabúis. Ní rialaítear pleananna forlíontacha sa tslí sin. Féadfaidh siad cuid i bhfad níos lú den airgead a ghlacfar mar phréimheanna i leith íoc sochair a chaitheamh, ag fágáil cuid níos mó le haghaidh coimisiúin gníomhaireachtaí, fógraíochta, forchostais riaracháin agus brabúis.
> Foinsí:
> Scoil Dlí Cornell, Institiúid Faisnéise Dlí. 45 CFR 148.220, Sochair eisceachtúla.
> Jost, Tim. Gnóthaí Sláinte. Athchóiriú Sláinte a Chur i bhFeidhm: Riail Dheiridh na Sochar Eiscthe. 29 Meán Fómhair, 2014.