I gcás áirithe, b'fhéidir go mbeadh sé níos fearr nó riachtanach pleananna ar leith a bheith acu
Tá claonadh ag céilí ar an bpolasaí árachais sláinte céanna. Ach ní féidir é sin a dhéanamh i gcónaí, ná an rogha i gcónaí a dhéanann an chiall is mó. Déanfaimid breathnú ar na rialacha a bhaineann le clúdach cónasaigh, agus na ceisteanna ar chóir duit a iarraidh sula ndéanfaidh tú cinneadh cibé acu ba chóir duit féin agus do chéile a bheith ar an bpolasaí árachais sláinte céanna.
Nochtadh Lasmuigh den Phóca
Ní mór do theaghlaigh an nochtadh lasmuigh den phóca iomlán a mheas ar cibé plean sláinte nó pleananna atá acu nó a bhfuil siad ag smaoineamh orthu. Teorainneann an tAcht um Chúram Inacmhainne costais iomlána lasmuigh den phóca go dtí níos mó ná $ 14,700 do theaghlach i 2018 , agus cuireann sé cosc ar aon bhall amháin den teaghlach níos mó a íoc i gcostais lasmuigh den phóca (i gcás seirbhísí in-líonra) ná $ 7,350 . Ach baineann an teorainn lasmuigh den phóca teaghlaigh le beartas aonair a chlúdaíonn baill den teaghlach.
Má dhéantar an teaghlach a roinnt ar ilphleananna - lena n-áirítear árachas urraithe ag fostóirí, clúdach margaidh aonair, nó Medicare-baineann na teorainneacha lasmuigh den phóca teaghlaigh ar leithligh do gach beartas. Mar sin má roghnaíonn teaghlach go mbeadh céile amháin acu ar phlean amháin agus an céile eile ar phlean ar leithligh le leanaí an lánúin, beidh a theorainn féin as póca ag gach plean, agus d'fhéadfadh an nochtadh iomlán a bheith níos airde ná mar a bheadh bhí an teaghlach ar fad ar phlean amháin.
Riachtanais Chúram Sláinte
Má tá duine eile sláintiúil agus go bhfuil coinníollacha míochaine suntasacha ag an duine eile, b'fhéidir go mbeadh dhá pholasaithe ar leith ag an gcinneadh airgeadais is fearr.
D'fhéadfadh an céile sláintiúil plean costas níos ísle a roghnú le líonra soláthraithe níos srianta agus nochtadh níos airde as póca, cé go bhféadfadh plean ardchostais a bheith ag an gcéile le coinníollacha leighis a bhfuil líonra soláthraithe níos fairsinge agus níos lú as costais phóca.
Ní bheidh sé seo i gcónaí, go háirithe má tá rochtain ag céile ar phlean ard-chathaoir-urraithe ag fostóirí a chlúdóidh siad go préimh réasúnta iad araon. Ach ag brath ar na himthosca, fuair cuid de theaghlaigh go bhfuil sé ciallmhar pleananna ar leith a roghnú bunaithe ar riachtanais leighis ar leith.
Impleachtaí maidir le Cuntais Choigiltis Sláinte
Má tá Cuntas Coigiltis Sláinte agat (HSA) nó má tá suim agat go mbeadh ceann agat, beidh tú ag iarraidh a bheith ar an eolas faoi na himpleachtaí a bhaineann le pleananna árachais sláinte ar leithligh.
Is féidir leat suas le $ 6,900 a chur le HSA i 2018 má tá clúdach "teaghlaigh" agat faoi phlean sláinte inasbhainte ard-incháilithe HSA (HDHP). Ciallaíonn clúdach teaghlaigh ar a laghad beirt bhall den teaghlach ar a laghad faoin bplean (is é sin, aon ní seachas clúdach "féin-amháin" faoin HDHP).
Má tá plean cáilithe agat le HSA faoina bhfuil an t-aon bhall árachaithe agat, is é do theorainn ranníocaíochta HSA i 2018 ná $ 3,450. Is féidir le tú féin agus le do chéile HSAanna ar leithligh agus pleananna sláinte inrochtana ard-cháilithe HSA a bheith acu. Ach má tá plean cáilithe HSA ag duine agaibh (gan aon bhaill teaghlaigh breise ar an bplean) agus go bhfuil plean árachais sláinte ag an duine eile nach bhfuil cáilithe HSA, beidh do ranníocaíocht HSA teoranta do $ 3,450 i 2018.
Árachas Sláinte Urraithe Fostóirí
Faigheann beagnach leath de na Meiriceánaigh go léir a n-árachas sláinte ó phlean urraithe ag fostóir-leis an gcineál clúdach aonair is mó. Má oibríonn an dá chéile le fostóirí a chuireann clúdach ar fáil, is féidir leo gach ceann a bheith ar a bplean féin. Má thairgeann na fostóirí clúdach do céilí, is féidir leis an lánúin cinneadh a dhéanamh an bhfuil sé ciallmhar a gcuid pleananna féin a bheith acu, nó céile amháin a chur leis an bplean urraithe ag an bhfostóir eile.
Tá roinnt rudaí ann a choinneáil i gcuimhne nuair a bhíonn tú ag cinneadh an chúrsa gníomhaíochta is fearr:
- Ní gá d'fhostóirí clúdach a thairiscint do céilí. Éileoidh an tAcht um Chúram Inacmhainne fostóirí móra ( 50 oibrí nó níos mó ) clúdach a thairiscint dá bhfostaithe lánaimseartha, agus éilítear orthu clúdach a thairiscint do pháistí cleithiúnacha na bhfostaithe sin. Ach níl aon riachtanas ann go gcuireann fostóirí clúdach ar fáil do chéilí na bhfostaithe.
- Deirtear sin, tugann formhór na bhfostóirí a thairgeann clúdach deis do na céilí clárú sa phlean. Tairgeann cuid de na fostóirí clúdach spásúil ach amháin mura bhfuil rochtain ag an gcéile ar a bplean féin-urraithe ag an bhfostóir.
- Faoin ACA, caithfear measúnú a dhéanamh ar an gclúdach a thugann fostóirí móra dá bhfostaithe lánaimseartha ar phraghas réasúnta, nó go bhféadfadh pionóis airgeadais a bheith ag an bhfostóir. Ach tá an cinneadh inacmhainneachta bunaithe ar chostas phréimhe an fhostaí, beag beann ar an gcostas chun cleithiúnaithe nó céile a chur leis an bplean . Tugtar glitch teaghlaigh mar seo , agus tá sé mar thoradh ar roinnt teaghlaigh a bhfuil costais suntasacha acu chun an teaghlach a chur leis an bplean urraithe ag an bhfostóir, ach freisin nach bhfuil siad incháilithe le haghaidh fóirdheontais sa mhalartú.
- Ach íocann go leor fostóirí sciar an leon den chostas chun baill teaghlaigh a chur leis, cé nach gá dóibh sin a dhéanamh. I 2017, bhí na préimheanna iomlána meán do chlúdach teaghlaigh faoi phleananna urraithe ag fostóirí ná $ 18,764. As an méid sin, d'íoc fostóirí meán $ 13,049, nó beagnach 70 faoin gcéad. Ach athraíonn sé seo go mór ag brath ar mhéid na heagraíochta; is lú an seans go mbainfeadh gnólachtaí níos lú cuid shuntasach den phréimh a íoc chun cleithiúnaithe agus céilí a chur le clúdach a bhfostaithe.
- Cuirfidh roinnt fostóirí maoirseacht ar na préimheanna a ghearrann siad do céilí má tá rogha ag an gcéile clúdach ag a n-ionad oibre féin. Má dhéanann do fhostóir é seo, caithfear an costas iomlán a chur san áireamh nuair a bhíonn tú ag géarchúir na huimhreacha le feiceáil an bhfuil sé níos fearr an dá chéile a bheith acu ar an bplean céanna, nó má úsáideann gach duine a bplean féin-urraithe ag an bhfostóir.
- Os a choinne sin, soláthraíonn thart ar 10 faoin gcéad d'fhostóirí cúiteamh breise dá bhfostaithe a chláraíonn i bplean céile seachas clárú i bplean urraithe fostóra féin an fhostaí. Seo ceisteanna a mbeidh tú ag iarraidh dul i ngleic le do roinn acmhainní daonna le linn do thréimhse rollaithe tosaigh agus do thréimhse rollaithe oscailte bliantúil. An níos mó a thuigeann tú faoi sheasamh an fhostóra maidir le clúdach cónasctha (agus seasamh an fhostóra do chéile), is fearr atá tú feistithe duit cinneadh a dhéanamh.
Árachas Sláinte Aonair
Má cheannaíonn tú d'árachas sláinte féin, tríd an malartú nó an malartán , tá tú sa mhargadh aonair. Tá sé de rogha agat an dá chéile a chur ar phlean amháin, nó dhá phlean éagsúil a roghnú.
Is féidir leat pleananna ar leith a phiocadh fiú má tá tú ag clárú sa mhalartú le fóirdheontais phréimhe Chun cáiliú le haghaidh fóirdheontais, ní mór do rollaithe pósta tuairisceán cánach comhpháirteach a chomhdú, ach ní gá dóibh a bheith ar an bplean árachais sláinte céanna. Ríomhfaidh an malartán an méid fóirdheontais iomlán atá bunaithe ar d'ioncam teaghlaigh agus cuirfidh sé é i bhfeidhm maidir leis na beartais a roghnaíonn tú. Déanfaidh tú na fóirdheontais a réiteach ar do thuairisceán cánach ar an gcaoi chéanna a bheadh agat má bhí polasaí amháin agat a chlúdaíonn do theaghlach, agus beidh an méid iomlán fóirdheontais a gheobhaidh tú mar an gcéanna mar a bheadh sé má bhí tú le chéile ar phlean amháin (an méid a íocann tú beidh préimheanna difriúil, áfach, ós rud é go mbeidh costas réamh-fhóirdheontais iomlán an dá phlean difriúil ón gcostas iomlán réamhfhóirdheontais chun an dá chéile a bheith ar phlean amháin).
Is féidir leat a roghnú freisin go mbeadh céile amháin ag fáil plean malairte agus an plean malartach eile. D'fhéadfadh sé seo a bheith ina rud éigin a bhreithniú má tá céile, mar shampla, ag fáil cóireála leighis ó sholáthraithe nach bhfuil ach in-líonra le hiompróirí gan malartú. Ach a choinneáil i gcuimhne nach bhfuil fóirdheontais ar fáil lasmuigh den mhalartú, mar sin íocfaidh an céile le plean malartaithe lánchostas don chlúdach. Agus cé go bhfuil an céile le clúdach malairte fós incháilithe le haghaidh fóirdheontais bunaithe ar ioncam iomlán an teaghlaigh agus líon na ndaoine sa teaghlach, d'fhéadfadh an méid iomlán fóirdheontais a bheith i bhfad níos ísle ( tá samplaí anseo chun a thaispeáint conas a oibríonn sé seo ).
Má tá rochtain ag céile ar phlean atá á n-urrú ag fostóirí inacmhainne agus go bhfuil an céile eile incháilithe le cur leis an bplean sin ach roghnaíonn sé plean margaidh aonair a cheannach ina ionad sin, níl aon fhóirdheontais phréimh ar fáil chun costas an phlean aonair a fhritháireamh, ós rud é fóirdheontais nach bhfuil ar fáil do dhaoine a bhfuil rochtain acu ar chlúdach inacmhainne-urraithe ag fostóirí.
Árachas Sláinte Urraithe ag an Rialtas
I roinnt cásanna, d'fhéadfadh sé go mbeadh duine eile incháilithe d'árachas sláinte urraithe ag an rialtas, cé nach bhfuil an ceann eile. I measc roinnt samplaí tá:
- Casann céile 65 bliain d'aois agus tá sé incháilithe do Medicare , cé go bhfuil an ceann eile níos óige fós ná 65. Fiú amháin nuair a bhíonn an dá chéile incháilithe do Medicare, is é gach clúdach Medicare ná duine aonair seachas teaghlach. Beidh clúdach ar leith ag gach céile faoi Medicare, agus má theastaíonn uathu clúdach forlíontach (trí phlean Buntáiste Medicare a ghlacann le Bunaidh Medicare, nó Medigap agus Medicare Cuid D le forlíonadh Bunúsach Medicare), beidh a mbeartais féin ag gach chéile.
- Tá céile amháin faoi mhíchumas agus cáilíonn sé do Medicaid nó Medicare, cé go bhfuil an duine eile in ann.
- Is féidir le bean torrach cáiliú do Medicaid nó CHIP (athraíonn treoirlínte de réir an stáit), cé nach ndéanann a chéile.
Nuair atá duine eile incháilithe le haghaidh árachas sláinte urraithe ag an rialtas, is féidir go leanfaidh árachas sláinte príobháideach ar an taobh eile. D'fhéadfadh an cineál seo a athrú thar thréimhse ama. Mar shampla, d'fhéadfadh nach mbeadh bean torrach incháilithe le haghaidh Medicaid nó CHIP tar éis a rugadh an leanbh, agus b'fhéidir go gcaithfí filleadh ar phlean árachais sláinte phríobháideach ag an bpointe sin.
Níl aon mhéid amháin ann maidir le cé acu ba chóir go mbeadh céilí ar an bplean árachais sláinte céanna. I gcásanna áirithe, níl rochtain acu ar na pleananna céanna, agus i gcásanna eile, tá sé buntáiste dóibh pleananna ar leith a bheith acu, ar chúiseanna éagsúla.
> Foinsí:
> An Roinn Sláinte agus Seirbhísí Daonna. An tAcht um Chosaint Othair agus um Chúram Inacmhainne; Fógra um Shaincheisteanna Sochair agus Íocaíochta HHS do 2018; Leasuithe ar Thréimhsí Rolla Speisialta agus an Clár Oibrithe agus Treoraithe Tomhaltóirí. 22 Nollaig, 2016.
> Seirbhís Ioncaim Inmheánach, Nós Imeachta Ioncaim 2017-37 .
> Bunaíodh Teaghlaigh Kaiser, Meán Bliantúil Próifí Sláinte Teaghlaigh san Ionad Oibre 3% go dtí $ 18,142 i 2016; Cláraigh níos mó Oibrithe i bPleananna Ard-inasbhainte Le Rogha Coigiltis Thar Dhá Bhliain anuas.
> Fondúireacht Teaghlaigh Kaiser, Sochair Sláinte Fostóirí, 2017 Achoimre ar Thorthaí.
> Fondúireacht Teaghlaigh Kaiser, Clúdach Árachais Sláinte ar an Daonra Iomlán.
> Medicaid.gov. Leibhéil Incháilitheachta Medicaid agus CHIP.