Féadfaidh athrú ar árachas sláinte do chéile nó do phlean sláinte comhpháirtíochta airgead a shábháil duit.
Má tá tú féin agus do chéile nó do pháirtí incháilithe le haghaidh sochair sláinte fostaithe, déan seiceáil ar roghanna árachais sláinte gach cuideachta le linn an chlárúcháin oscailte chun a fheiceáil a d'fhéadfadh a bheith costasach tú níos lú. Tá difríocht mhór ag fostóirí i dtéarmaí na ranníocaíochtaí a dhéanann siad i leith préimheanna iomlána, agus b'fhéidir go mbeifeá in ann airgead a shábháil trí athrú chuig clúdach teaghlaigh do chéile.
Ag am clárúcháin oscailte do chuideachta, féach ar na roghanna plean éagsúla a thairgeann d'fhostóir. D'fhéadfá a bheith in ann airgead a shábháil trí phlean difriúil a roghnú, mar shampla HMO a éilíonn duit dochtúir cúraim phríomhúil a roghnú chun do chúram a chomhordú. I roinnt réimsí den tír, féadfaidh na lianna áitiúla a bheith i ngach nó i gcuid is mó de na líonraí plean sláinte agus b'fhéidir nach gcaithfidh tú a bheith buartha faoi dhochtúirí a athrú .
Buntáiste a thabhairt ar Chlárú Oscailte
Cuireann go leor cuideachtaí móra pleananna sláinte éagsúla ar fáil. Le linn tréimhse chlárúcháin oscailte do chuideachta, féadfaidh tú do chlúdach a athrú ó phlean sláinte amháin go dtí plean difriúil (níl ról ag do stair mhíochaine i do cháilitheacht chun pleananna a athrú). Ag brath ar an rogha plean a thairgeann d'fhostóir, b'fhéidir go mbeidh tú in ann roghanna eile a dhéanamh, amhail méid do asbhainte bliantúil a mhéadú nó a laghdú. Is féidir leat freisin clárú le haghaidh clúdach sláinte mura raibh tú cláraithe roimhe seo nó do chlúdach a scaoileadh.
Tá tréimhsí clárúcháin oscailte ag an gcuid is mó de na cuideachtaí (de ghnáth ar feadh míosa) agus iad ag titim gach bliain chun athruithe a dhéanamh ar shochair shláinte an 1 Eanáir den bhliain atá romhainn. Tá tréimhsí clárúcháin oscailte ag roinnt cuideachtaí ag amanna eile agus is féidir leat a bheith ag súil go mbeidh fógra leordhóthanach roimh ré.
Nuair a chríochnaíonn tréimhse chlárúcháin oscailte do chuideachta agus má rinne tú do chuid roghanna don bhliain atá romhainn, tá do chlúdach sláinte faoi ghlas go dtí an tréimhse rollaithe seo chugainn. Mura bhfuil cineál áirithe imeacht cháilithe agat, ní bheidh tú in ann do chlúdach sláinte a mhodhnú ar feadh bliana iomlán.
Má tá tú ag smaoineamh ar athrú chuig árachas sláinte do chéile nó vice versa, déan cinnte go bhfuil roinnt forluí ar na tréimhsí cláraithe oscailte do fhostóirí araon. Beidh tú in ann díghlárú ó phlean amháin le linn a chlárúcháin oscailte, agus clárú sa phlean eile le linn a chlárúcháin oscailte, ach d'fhéadfá bearna a chlúdach má tá clárú oscailte ag an dá fhostóir ag an am céanna .
Ritheann formhór na bhfostóirí clárú oscailte sa titim, agus tá éifeachtuithe clúdach éifeachtach Eanáir 1. Ach tá sé tábhachtach a thuiscint má bhíonn clárúchán oscailte ag fostóir amháin i lár na bliana (le bliain plean nua a thosaíonn an 1 Lúnasa, mar shampla), agus tá clárú oscailte ag an duine eile sa titim le bliain plean a leanann an bhliain féilire, d'fhéadfá a bheith árachaithe ar feadh cúpla mí le linn an t-aistriú. Má tá tú i do shláinte maith, is féidir leat clárú le haghaidh plean gearrthéarmach chun tú a chlúdach le linn na bearna, ach má tá an bhearna trí mhí nó níos faide, bheadh tú ar an gcnaic do phionós sainordaithe an ACA .
Imeachtaí Cáilitheacha
Ceadaíonn imeacht cháilitheach duit do chlúdach árachais sláinte bunaithe ar phost a athrú tráth ar bith i gcaitheamh na bliana. Is é rialacháin fhónaidhme a chinneann a cháilíonn mar "imeacht" agus cuimsíonn sé:
- Pósadh
- Breithe nó glactha linbh
- Colscaradh nó scaradh dlíthiúil
- Bás do chéile nó duine de do chleithiúnaithe
- Caillteanas iomarcach clúdach
Le linn na tréimhse rollaithe speisialta a tharlaíonn ócáid cháilitheach, is féidir leat páirt a ghlacadh le hárachas do chéile nó vice versa. Tabhair faoi deara, áfach, go n-imríonn an cás a thuairiscítear thuas (nuair a bhíonn tréimhsí clárúcháin oscailte lárchomhartha agus dátaí tosaithe na bliana pleanála ag fostóirí céile) ar thréimhse rollaithe speisialta.
Má scaoileann tú do chlúdach le linn do thréimhse chlárúcháin oscailte, agus má bhíonn tréimhse chlárúcháin oscailte níos déanaí ag do chéile, níl an caillteanas clúdaigh á mheas mar ócáid cháilitheach, ós rud é gur caillteanas saorálach seachas caillteanas neamhdheonach é.
Ina theannta sin, má tá plean cúraim bhainistithe agat (ar nós PPO nó HMO) agus úsáid a bhaint as líonra soláthraithe , b'fhéidir go mbeifeá in ann pleananna sláinte a athrú má bhogann tú chuig pobal difriúil agus nach bhfuil tú i réimse seirbhíse an ghréasáin d'aois plean.
Ag cinneadh a dhéanamh Cén Plean Poist-Bhunaithe a chuirfidh an Luach is Fearr ar fáil
Cé go bhféadfadh sé roinnt ama a thabhairt duit, reáchtáil na huimhreacha le feiceáil an bhfuil sé ciallmhar do gach ball de do theaghlach fanacht ar an bplean sláinte céanna. D'fhéadfá a bheith in ann airgead a shábháil trí chlúdach sláinte ar leith a bheith aige do roinnt ball den teaghlach. Mar shampla:
Don agus Barbara
Tá rogha ag Don S., aois 46, agus a bhean chéile Barbara S., aois 44, araon le haghaidh árachas sláinte trína bhfostóirí. Tá clúdach teaghlaigh acu trí Don, lena n-áirítear clúdach dá dá leanaí, aois 10 agus 14. Tá Don róthrom agus tá diaibéiteas cineál 2, colaistéaról ard, agus brú fola ard; úsáideann sé a lán seirbhísí cúram sláinte. Tá barbara agus na páistí i sláinte den scoth agus níl gá ach seiceáil rialta orthu le blianta beaga anuas.
Mar gheall ar fhadhbanna sláinte Don, tá plean sláinte teaghlaigh in-asbhainteach acu a bhfuil préimheanna an-ard acu. D'fhéadfadh an teaghlach a bheith in ann airgead a shábháil trí Don a choinneáil ar an bplean íseal inasbhainte trína fhostóir agus go bhfuil Barbara ag roghnú plean teaghlaigh níos inasbhainte di féin agus leis na leanaí trína fostóir.
Ach ní bheidh sé seo i gcónaí ar an rogha is fearr, toisc go mbraitheann sé go mór ar cé mhéad den phréimh atá ag gach fostóir toilteanach a chlúdach. De réir anailíse Kaiser Family Foundation, íocann an meánfhostóir a chuireann sochair sláinte thart ar 70 faoin gcéad de na préimheanna teaghlaigh iomlán. Ach ní chuireann roinnt fostóirí ach leis na préimheanna dá bhfostaithe, agus ní hamháin do bhaill teaghlaigh a chuirtear leis an bplean. Mar sin, d'fhonn a chinneadh an mba chóir do theaghlach a bheith clúdaithe faoi phlean amháin nó an dá úsáid a bhaint as, b'fhearr duit a fhios cé mhéad a bheidh ort chun ranníocaíocht a dhéanamh i bpréimheanna faoi gach rogha.
Maria agus Jorge
Tá Maria G., 32 bliain d'aois, agus a fear céile Jorge G., 33 bliain d'aois, araon ag obair go lánaimseartha agus tá árachas sláinte ag gach duine ag a bhfostóirí. Tá tréimhse chlárúcháin oscailte ag an dá chuideachta ó lár mhí Dheireadh Fómhair go lár mhí na Samhna.
I mí Mheán Fómhair, thug Maria bás do bhuachaill, ócáid cháilitheach a thug cead dóibh an leanbh, Jorge, Jr a chur le ceann dá gcuid pleananna árachais sláinte. Mar sin féin, ag cur cleithiúnaí ar athruithe pleanála, áfach, cuimsíonn an clúdach árachais ó fhostaí amháin le clúdach teaghlaigh nó le clúdach fostaí-móide-leanaí (ag brath ar na haicmiú préimhe a úsáideann an fostóir), rud a mhéadóidh go mór na préimheanna míosúla.
Ag tabhairt aghaidh ar mhéadú de níos mó ná $ 250 gach mí ó cheachtar fostóir, d'fhéach an lánúin ar a gcuid roghanna. Rogha amháin ná fanacht go dtí an clárú oscailte agus gach ball den teaghlach a chur i bplean sláinte amháin ó fhostóir amháin. Féadfaidh sé seo airgead a shábháil, go háirithe má chuir fostóir Maria an clúdach sin suas go dtí préimheanna "teaghlaigh" le Jorge, Jr a chur leis. Más rud é sin, ní chuirfeadh Jorge leis an Sr. na préimheanna a mhéadú (bheadh na préimheanna áfach, má tá préimh Maria suite ag leanaí fostaithe móide faoi láthair, ós rud é go gcuirfeadh Jorge, Sr. na préimheanna leis an leibhéal teaghlaigh níos airde).
Rogha eile ná polasaí aonair an mhargaidh a cheannach don leanbh. Ag brath ar an méid a ghearrann na fostóirí cleithiúnaithe a chur leis, d'fhéadfadh sé a bheith níos costasaí chun polasaí ar leith a cheannach don leanbh. Ní dócha go mbeidh sé seo más rud é go bhfuil níos mó ná leanbh amháin ag teaghlach, áfach, ós rud é go hiondúil go n-íocann pleananna mór-urraithe fostóra an praghas céanna do leanbh amháin nó leanaí il, ach go gcuirfidh pleananna margaidh aonair préimh ar leithligh ar fáil do gach leanbh i teaghlach, suas le huasmhéid de thrí (níos faide ná trí leanbh i dteaghlach amháin faoi bhun 21 mbliana d'aois, níl aon phréimh eile sa mhargadh aonair).
Tuig an Glitch Teaghlaigh
Má tá tú ag smaoineamh ar phlean margaidh aonair do bhall teaghlaigh amháin nó níos mó, chomh maith le clúdach ó fhostóir do dhuine amháin nó níos mó den teaghlach eile, a bheith ar an eolas go ndéanfaidh rochtain ar an bplean atá urraithe ag fostóir difear d'incháilitheacht do bhaill teaghlaigh eile fóirdheontais phréimhe sa mhargadh aonair.
I gcás daoine a cheannaíonn clúdach margaidh aonair, tá fóirdheontais phréimh ar fáil i malartú ACA i ngach stát, ag brath ar ioncam. Ach fiú má dhéanann d'ioncam teaghlaigh tú incháilithe le haghaidh fóirdheontais, tá ról ag do rochtain ar phlean urraithe ag fostóir freisin. Má tá plean íosta-urraithe ag fostóirí ar fáil do do theaghlach agus go gcreideann an costas a chlúdaíonn ach an fostaí inacmhainne (nach mó ná 9.56 faoin gcéad den ioncam iomlán teaghlaigh i 2018), baill ar bith eile den teaghlach atá incháilithe le cur leis an níl plean fóirdheontais-urraithe (beag beann ar an méid a chosnódh sé i préimheanna iad a chur leis an bplean) i dteideal fóirdheontais phréimhe sa mhalartú. Tugtar glitch an teaghlaigh ar a leithéid seo , agus tá sé tábhachtach a choinneáil i gcuimhne nuair a bhíonn tú ag cromadh uimhreacha le feiceáil an bhféadfadh baill teaghlaigh a bheith níos fearr le clúdach an mhargaidh aonair seachas clúdach urraithe ó fhostóirí.
Uasmhuirir do Chéilí
Faoin Acht um Chúram Inacmhainne, ní mór d'fhostóirí móra clúdach a thairiscint dá bhfostaithe lánaimseartha agus do chleithiúnaithe na bhfostaithe sin. Ach ní gá dóibh clúdach a thairiscint do chéilí na bhfostaithe. Lean an chuid is mó de na fostóirí le clúdach a thairiscint do chéilí na bhfostaithe, ach tá cuid acu tar éis a chinneadh nach bhfuil na céilí neamh-incháilithe clárú agus tá clúdach ar fáil trína bhfostóirí féin, agus go gcuireann roinnt gnólachtaí formhuirear anois má roghnaíonn céile na bhfostaithe iad a chur lena gcéilí 'pleananna nuair a bhíonn an rogha acu síniú suas lena bpleananna fostóirí féin freisin.
Chun cúrsaí níos casta a dhéanamh, soláthraíonn 10 faoin gcéad de na fostóirí a thairgeann sochair árachais sláinte cúiteamh breise dá bhfostaithe má dhiúltaíonn siad an plean atá á n-urraithe ag an bhfostóir agus ina n-ionad sin roghnaíonn siad clárú i bplean a chéile. Mar sin, tá roinnt fostóirí ag glacadh le céimeanna gníomhacha chun líon na gcéilí a chláraíonn ina gcuid pleananna a laghdú, agus tá roinnt fostóirí ag déanamh céimeanna gníomhacha chun a gcuid fostaithe féin a spreagadh chun clárú le haghaidh clúdach a chéile seachas a phlean féin-urraithe ag an bhfostóir.
Mar shampla, mar shampla, smaoineamh ar Bob agus do Sue, atá pósta agus tá clúdach urraithe ag fostóirí ar fáil ag gach duine as a bhfostóir féin. Úsáideann an dá fhostóir iargúlta céileannaigh nuair a bhíonn a rogha árachas féin-urraithe ag an gcéile ar fáil ag an gcéile. Má chinneann Bob a bheith páirteach i Sue ar phlean sláinte an fhostóra, cuirfidh a fostóir formhuirear ar fáil i dteannta leis an bpréimh-toisc go bhféadfadh Bob rogha eile a bheith ar phlean an fhostóra féin.
D'fhéadfadh sé an tuiscint is fearr a dhéanamh do chéile a chur le plean d'fhostóra nuair a dhéanann tú fachtóir i ngach ceann de na hathróga, ach beidh tú ag iarraidh a thuiscint an bhfuil formhuirear comhréireachta ag do fhostóir nó nach bhfuil do céilí a dhiúltaíonn a bplean féin-urraithe fostóra agus clárú i bplean céile ina ionad.
Breithniú Speisialta Má tá HDHP agat
Má tá rogha agat féin nó ag do chéile do phlean sláinte ard inasbhainte HSA (HDHP) ag an obair, beidh ort a bheith ar an eolas faoi na nithe seo a leanas a bhfuil ach ball amháin den teaghlach acu ar an bplean i gcomparáid le níos mó ná ceann amháin.
Más rud é go bhfuil clúdach faoi HDHP ag duine amháin den teaghlach, is é an méid is féidir leat cur leis an HSA níos ísle ná mar a bheadh dá mba rud é go raibh clúdach ag dhá bhall teaghlaigh nó níos mó faoin HDHP. Ach ar an láimh eile, tá an inasbhainte ar HDHP de ghnáth faoi dhó ard má tá clúdach teaghlaigh agat (i gcoinne clúdach do dhuine amháin), agus ní mór an t-asbhaintí iomlán asbhainte a chomhlíonadh sula mbeidh aon bhaill teaghlaigh incháilithe le haghaidh sochair iar-inasbhainte (leis an caveat nach féidir go gcaithfeadh aon chomhalta teaghlaigh amháin níos mó a thabhú i gcostais lasmuigh den phóca don bhliain ná an teorainn lasmuigh den phóca aonair arna bhunú ag an rialtas feidearálach don bhliain sin, do 2018, is é $ 7,350 í).
Mar sin má tá clúdach agus ranníocaíochtaí HDHP agat ar HSA nó má tá tú ag smaoineamh ar HSA, beidh tú ag iarraidh na fachtóirí seo a choinneáil i gcuimhne nuair a shocraíonn tú an mbeadh an teaghlach ar fad ar phlean amháin, nó ar phleananna ar leithligh.
> Foinsí:
> Scoil Dlí Cornell, Institiúid Faisnéise Dlí. 29 CFR 2590.701-6 - Tréimhsí rolla speisialta.
> Seirbhís Ioncaim Inmheánach. Nós Imeachta Ioncaim 2017-36 .
> Fondúireacht Teaghlaigh Kaiser. Achoimre ar Thorthaí 2016 Sochair Sláinte Fostóirí. Meán Fómhair
> Fondúireacht Teaghlaigh Kaiser. Buntáistí Sláinte Fostóirí 2017 Achoimre ar Thorthaí. Meán Fómhair 2017.
> Cumann um Bhainistiú Acmhainní Daonna. 2017 in aghaidh 2018 Teorainneacha Ranníocaíochta HSA. Bealtaine 2017.