Is córas in-asbhainte leabaithe é a chuireann asbhaintí aonair agus teaghlaigh in aon pholasaí árachais sláinte teaghlaigh. Úsáidtear pleananna sláinte ard-inasbhainte go minic asbhainteanna comhiomláin seachas inchurtha inléite ach is coitianta iad do gach plean eile nuair a bhíonn líon mór ball den teaghlach cláraithe i bplean le chéile.
Nuair a bhíonn inléiteachtaí leabaithe ag plean sláinte, ciallaíonn sé ach nach gcaithfidh comhalta amháin de theaghlach an teaghlach iomlán inasbhainte a bhaint amach le haghaidh sochair iar-inasbhainte chun tús a chur leis.
Ina áit sin, cuirfidh sochair iar-inasbhainte an duine tús leis a luaithe a bhuail sé nó sí an duine inasbhainte, fiú má tá an clúdach trí phlean teaghlaigh.
Ó 2016, tá rialacha nua ann a bhaineann leis na costais iomlána lasmuigh den phóca gur féidir le duine ar bith ar phlean a íoc i gcostais lasmuigh den phóca i rith na bliana. Ceadaítear inbhainteanna comhiomláin fós, ach ní mór go mbeadh uasmhéid an-phóca leabaithe ag gach plean teaghlaigh. Ciallaíonn sé sin, i 2017, nach féidir aon bhall aonair de theaghlach níos mó ná $ 7,150 a íoc i gcostais lasmuigh den phóca i rith na bliana (i líonra). Méadóidh an uasteorainn go $ 7,350 do 2018, cé go mbeidh teorainneacha lasmuigh de phóca ag a lán pleananna atá níos ísle ná an t-uasmhéid a cheadaítear le dlí.
Cén chaoi a n-oibríonn an obair iniompartha leabaithe?
Le in-asbhainte leabaithe, déanfaidh do phlean sláinte rianú ar dhá chineál difriúil árachais sláinte do gach ball den teaghlach: an duine inasbhainte agus an teaghlaigh inasbhainte.
Is gnách go mbíonn an inasbhainteach teaghlaigh dhá oiread chomh hard leis an duine inasbhainte. Nuair a bhíonn costas cúram sláinte ag duine den teaghlach, cuirtear an t-airgead a íocann sé i leith a inasbhainteach aonair a chreidiúnú i dtreo an inasbhainte teaghlaigh.
Beidh dhá shlí ina gcuirfear clúdach isteach, agus tosóidh an plean sláinte le costais chúram sláinte aon bhall teaghlaigh áirithe:
- Tá go leor costais chúraim shláinte phearsanta ag an gcomhalta teaghlaigh go gcomhlíon sé nó sí an duine inasbhainte. Sa chás seo, tosaíonn an plean sláinte ag íoc as costais an duine seo, ach ní costais chúram sláinte na mball teaghlaigh eile (mura bhfuil sé cúramach go bhfuil sé clúdaithe roimh an inasbhainte, cosúil le cúram coisctheach áirithe , nó cóireáil atá clúdaithe le copha seachas a bheith á gcuntas i dtreo an inasbhainte).
- Íocann roinnt de na baill teaghlaigh éagsúla go leor in asbhaintí aonair a chomhlíonann an inasbhainteach teaghlaigh, le chéile, le chéile. Sa chás seo, tosaíonn an plean sláinte ag íoc na gcostas cúram sláinte don teaghlach ar fad, fiú na baill teaghlaigh nach bhfuil aon rud ar bith faighte acu i dtreo a n-inasbhainte aonair.
Buntáistí agus Cúnaimh Teaghlaigh Leabaithe Inasctha
Is í an fhadhb le teaghlaigh in-asbhainte leabaithe ná gurb é an t-aon bhealach is féidir leat freastal ar an teaghlach inasbhainte agus clúdach a fháil don teaghlach ar fad trí chaiteachais in-asbhainteacha aonair roinnt daoine den teaghlach a chomhthiomsú. (Níl sé seo fíor le haghaidh iniompartha comhiomlán.)
Le in-asbhainte leabaithe, fiú má tá costais chúram sláinte an-ard ag comhalta teaghlaigh amháin, ní leor na costais sin amháin chun freastal ar an inasbhainte teaghlaigh.
Cén fáth? Mar a luaithe a chomhlíonann an duine sin an duine is ísle atá inasbhainte aige, bíonn a sochair árachais sláinte ag tosú agus ag tosú ag íoc. D'fhéadfadh sé a bheith ag teastáil ansin cineálacha eile de chostas a íoc mar copáistí nó coinsurance , ach ní bhfaigheann na costais eile sin as póca creidiúnaithe i dtreo an inasbhainte teaghlaigh. Ní bhfaigheann an t-airgead a íoc sé i dtreo a inasbhainte aonair a chreidiúnú i dtreo an teaghlaigh inasbhainte. Ós rud é go bhfuil an duine inasbhainte níos lú ná an teaghlach inasbhainte, ní féidir le duine aonair sa teaghlach a shásamh féin an duine iomlán a bhaint as é féin.
Ciallaíonn sé sin go gcaithfeadh comhalta amháin eile den teaghlach ar a laghad an duine inasbhainte a chomhlíonadh le linn na bliana don teaghlach a asbhainte le comhlíonadh agus sochair iar-inasbhainte chun tús a chur le gach ball den teaghlach.
Is é an tairbhe atá ag in-asbhaint teaghlaigh leabaithe ná go dtosaíonn sochair árachas sláinte iar-inasbhainte do na baill is gaine den teaghlach níos luaithe ná do bhaill teaghlaigh eile. Ós rud é go bhfuil costais chúram sláinte níos airde ag na baill teaghlaigh breoite seo, bíonn siad inasbhainte ar a n-inláimhsithe aonair níos luaithe ná mar a bheadh siad dá mba n-asbhainte comhiomlán an phlean, agus go dtosaíonn árachas sláinte ag íoc na costais chúraim sláinte go léir nó an chuid is mó dá gcuid. Tá sé buíoch as an gcóras in-asbhainte leabaithe go dtosaíonn a gcuid sochair árachais agus ag tosú ag íoc sula gcomhlíontar an inasbhainteach teaghlaigh.
Athruithe a tháinig i bhfeidhm i 2016
Tá feidhm ag gach ceann díobh thuas, ach laistigh de theorainneacha an cheanglais nua nach féidir a bheith ag teastáil ar aon duine aonair níos mó a íoc i gcostais lasmuigh den phóca (in-líonra) ná an t-uasmhéid as-phóca iníoctha don bhliain sin. Bhí sé $ 6,850 do 2016, $ 7,150 do 2017, agus $ 7,350 do 2018.
Mar sin, mar shampla, roimh 2016, bhí sé indéanta plean sláinte a bheith acu nach raibh asbhainteachtaí leabaithe nó uasta uasghrádáilte lasmuigh den phóca. Deirimid go raibh teaghlaigh $ 10,000 inasbhainte ag an bplean, agus ansin clúdach 100 faoin gcéad tar éis sin (ní raibh an cineál seo de dhearadh an phlean ach amháin ar HDHPanna ). Más rud é nach raibh ach aon bhall amháin den teaghlach ag tabhairt costais leighis i gcaitheamh na bliana, b'fhearr di $ 10,000 a íoc sula n-éireodh leis an gclúdach. Ní cheadaítear an cineál sin de dhearadh an phlean mar gheall ar a gcostais lasmuigh den phóca a bheadh ann ag $ 7,150 in 2017. D'fhéadfadh go mbeadh teaghlaigh in-asbhainte de $ 10,000 fós ar an bplean, ach bheadh níos mó ná aon duine amháin caiteachais leighis a shealbhú chun an inasbhainte sin a bhaint amach.
> Foinsí:
> An Roinn Sláinte agus Seirbhísí Humana. An tAcht um Chosaint Othar agus Cúram Inacmhainne, Fógra Tacaíochta agus Paraiméadair Íocaíochta HHS do 2015. Feabhra 2015.
> An Roinn Sláinte agus Seirbhísí Daonna. An tAcht um Chosaint Othar agus Cúram Inacmhainne, Fógra Tacaíochta agus Paraiméadair Íocaíochta HHS do 2018, Leasuithe ar Thréimhsí Rollaithe Speisialta agus an Clár Oibrithe agus Treoraithe Tomhaltóirí . Nollaig 2016.