Íocann árachas míchumais ghearrthéarmach céatadán de do thuarastal má bhíonn tú faoi mhíchumas go sealadach, rud a chiallaíonn nach féidir leat a bheith ag obair ar feadh tréimhse ghearr ama mar gheall ar bhreoiteacht nó gortú nach mbaineann le do phost (tabharfadh clúdach cúitimh oibrithe ioncam athsholáthar má tá an riocht díchumasaithe mar gheall ar ghortú a bhaineann le hobair). De ghnáth, soláthraíonn polasaí míchumais gearrthéarmach tú 40 faoin gcéad faoin gcéad de do thuarastal bonn réamhchumais.
Tá árachas míchumais gearrthéarmach ag roinnt daoine trí fhostóir , aontas, nó eagraíocht ghairmiúil eile. Tugtar clúdach grúpa ar an chineál polasaí seo. Is féidir leat polasaí aonair a cheannach go díreach ó chuideachta nó gníomhaire árachais, cé go mbeidh sé níos costasaí an clúdach a cheannach ar do chuid féin i gcoitinne.
Conas a oibríonn Oibreacha Árachais Míchumais Gearrthéarmacha
Tá an dearadh ginearálta céanna ag an chuid is mó de bheartais míchumais ghearrthéarmacha. Íocann tú féin, nó d'fhostóir, préimh mhíosúil le clúdach. Nuair a chuireann tinneas nó díobháil cosc ort oibriú, déanann tú iarratas ar mhaithe le labhairt le duine éigin i roinn acmhainní daonna na cuideachta nó ag do ghníomhaire árachais. B'fhéidir go gcaithfidh tú cánacha a íoc ar an airgead a gheobhaidh tú ón bpolasaí míchumais, ag brath ar cibé an íocann tú féin nó d'fhostóir na préimheanna don pholasaí, agus cibé an íocadh iad le híocaíocht réamhchánach nó iarchánach.
Éilíonn an chuid is mó de na polasaithe míchumais gearrthéarmacha fianaise ó do dhochtúir a mhíníonn do riocht agus meastar cé chomh fada agus a bheidh tú as do phost.
Is dóichí go mbeidh tréimhse feithimh ann idir an dáta a fhágann tú an obair agus an dáta a bheidh tú i dteideal sochair a fháil, cé go mbíonn polasaithe míchumais gearrthéarmacha de ghnáth laistigh de dhá sheachtain.
Féadfaidh d'fhostóir a cheangal go mbainfidh tú úsáid as cuid de na laethanta breoiteachta agat go léir sula dtosaíonn an polasaí a íoc.
Nuair a bheidh an tréimhse feithimh os a chionn, gheobhaidh tú céatadán socraithe den phá a fuair tú sula raibh tú faoi mhíchumas.
Mar shampla, má íocadh tú $ 1,000 in aghaidh na seachtaine, agus má íocann do pholasaí 60% de thuilleamh réamhchumais, gheobhaidh tú sochar de $ 600 in aghaidh na seachtaine. Go ginearálta, íocann polasaithe gearrthéarmacha sochair idir trí agus sé mhí, cé go gcuirfidh clúdach ar fáil suas le bliain nó níos mó (deireadh a chur chun cinn nuair a chríochnaíonn an míchumas, má tharlaíonn sé sin níos luaithe ná an dáta a stopfadh an beartas sochair a íoc). Mura bhfuil tú in ann a bheith ag obair nuair a bheidh do dheireadh sochair mhíchumais gearrthéarmacha, b'fhéidir go mbeadh tú incháilithe chun sochair mhíchumais fadtéarmacha a fháil má tá polasaí fadtéarmach míchumais agat, nó is féidir leat iarratas a dhéanamh ar Árachas Míchumais um Shlándáil Shóisialta, ag brath ar na himthosca.
Is iompar coitianta é an t-othar agus an tsaoire máithreachais le haghaidh éilimh ar mhíchumas gearrthéarmach. Ligeann rialacha an Achta um Shaoire Teaghlaigh agus Leighis (FMLA) 12 seachtain de shaoire gan phá, ach is féidir árachas míchumais gearrthéarmach a úsáid chun a chinntiú go bhfaighidh máthair nua céatadán dá pháiceáil gnáth le linn cuid áirithe de a saoire mháithreachais.
Faoin Acht um Chúram Inacmhainne, ní mór d'fhostóirí móra árachas sláinte a thairiscint d'oibrithe lánaimseartha, agus déantar sainmhíniú ar lánaimseartha 30 nó "uaireanta seirbhíse" nó níos mó sa tseachtain.
Sa bhliain 2015, shoiléirigh an IRS go measann an t-am a fhaigheann fostaí sochar míchumais (gearrthéarmach nó fadtéarmach) "uaireanta seirbhíse" rud a chiallaíonn go gcaithfidh an fostóir sochair árachas sláinte a thairiscint chomh fada is a bhíonn an fostaí measann fostaí gníomhach fós (faoi deara nach n-éilíonn an ACA d'fhostóirí aon chineál árachais míchumais a thairiscint, ach má dhéanann siad, agus má fhaigheann fostaí sochair mhíchumais, tá na huaireanta sin fós ag brath mar uaireanta seirbhíse).
Conas a bhíonn Árachas Míchumais Fadtéarmach Éagsúil?
Tá árachas míchumais fadtéarmach deartha freisin chun cuid d'ioncaim a athsholáthar nuair a chuireann míchumas cosc ort oibriú, ach íocfaidh sé sochair i bhfad níos faide ná plean míchumais ghearrthéarmach.
De ghnáth ní thosaíonn clúdach míchumais fadtéarmach sochair a íoc go dtí go bhfuil tú in ann oibriú ar feadh míosa ar a laghad, agus uaireanta chomh fada le bliain nó dhó. Ach ansin nuair a thosaíonn na sochair, leanann siad ar feadh blianta. Ag brath ar an mbeartas, féadfaidh siad leanúint ar aghaidh go dtí go dtiocfaidh tú d'aois scoir.
Tá árachas míchumais gearrthéarmach agus fadtéarmach ag go leor oibrithe, toisc gur féidir leis an dá tháirge ag obair i dteannta lena chinntiú go mbíonn rochtain ag an oibrí faoi mhíchumas ar athsholáthar páirteach ioncaim ar feadh beagnach fad iomlán an mhíchumais.
Sampla de bheartais chomhlántacha a bheadh ina pholasaí míchumais gearrthéarmach le tréimhse feithimh dhá sheachtain, a chuirfidh ionad 70 faoin gcéad de phá an oibrí ar feadh trí mhí, in éineacht le polasaí míchumais fadtéarmach a bhfuil tréimhse feithimh trí mhí aige agus ansin déanann sé 60 faoin gcéad d'ioncam an oibrí a chur in ionad suas le deich mbliana (beidh an tréimhse ama a íocann plean míchumais fadtéarmach sochair a íoc éagsúil ó phlean amháin go ceann eile, ach déantar é a thomhas i mbliana, seachas seachtainí nó mí).
Tá clúdach míchumais fadtéarmach níos daoire ná clúdach míchumais gearrthéarmach, ós rud é go bhfuil na híocaíochtaí féideartha i bhfad níos mó, mar gheall ar an tréimhse ama a d'fhéadfadh duine a bheith ag fáil sochair.
Cén Difríocht atá ar Bheartais Mhíchumais Míchumais
Cé go bhfuil gnéithe den chineál céanna ag an chuid is mó de bheartais míchumais gearrthéarmacha, b'fhéidir go mbeadh gnéithe difriúla ag gach ceann acu.
Míniú ar Mhíchumas: Sainmhíníonn beartais míchumais gearrthréimhseacha míchumas mar míchumas a bheith ag obair i do phost féin. Tugtar sainmhínithe "míchumais féin" orthu seo faoi mhíchumas. Sainíonn polasaithe eile míchumas mar míchumas a bheith ag obair in aon phost, ar a dtugtar sainmhíniú "aon slí bheatha".
Fanann an tSeirbhís: Ní chuirfidh fostóirí áirithe pleananna míchumais gearrthéarmacha ar fáil ach amháin tar éis duit a bheith ag obair dóibh ar feadh tréimhse socraithe ama, mar shampla, sé mhí nó bliain amháin.
Tréimhse Feithimh: Tugtar tréimhse díothaithe do seo freisin, agus is é an t-am idir nuair a thagann tú tinn nó gortaithe, agus nuair a thosaíonn do shochair árachais mhíchumais. Tá tréimhsí feithimh de 0 go 14 lá ag an chuid is mó de na pleananna míchumais gearrthéarmacha. Go ginearálta, tá préimheanna níos ísle ag polasaithe le tréimhse feithimh níos faide. Tá tréimhsí feithimh difriúla ag go leor pleananna míchumais gearrthéarmacha do chineálacha éagsúla míchumais. Mar shampla, b'fhéidir go mbeadh tréimhse feithimh seacht lá ag an bplean le haghaidh tinneas agus gan aon tréimhse feithimh le haghaidh timpiste a tharla lasmuigh den obair.
Rátaí Sochair: Athraíonn rátaí sochair, ach is gnách go bhfuil idir 40 faoin gcéad agus 80 faoin gcéad de do thuilleamh réamhchumais. Más mian leat an ráta níos airde, b'fhéidir go mbeadh ort préimh níos mó a íoc. Athraíonn roinnt polasaithe míchumais gearrthéarmacha rátaí sochair i rith na tréimhse sochair. Mar shampla, d'fhéadfadh do pholasaí 80% a íoc le haghaidh na chéad trí seachtaine faoi mhíchumas agus ansin 50% don chuid eile de do thréimhse sochair.
Tréimhsí Sochair: Tá sé beartaithe beartais míchumais gearrthéarmacha a bheith in ionad cuid d'ioncaim nuair nach féidir leat a bheith ag obair ar feadh tréimhse ama réasúnta gearr, de ghnáth trí nó sé mhí. Leanfaidh roinnt polasaithe míchumais gearrthéarmacha ar aghaidh ag íoc sochair ar feadh suas le dhá bhliain, ach níl siad sin chomh coitianta (faoi deara go bhfuil clúdach míchumais fadtéarmach, a thuairiscítear thuas, ina chineál éagsúil polasaí a leanfaidh ar aghaidh ag íoc sochair le haghaidh suas le roinnt blianta nó fiú suas le 65 bliain d'aois faoi roinnt pleananna; tá árachas míchumais fadtéarmach níos costasaí ná árachas míchumais gearrthéarmach). Féadfaidh do pholasaí míchumais gearrthéarmach cead a thabhairt duit filleadh ar an obair ar bhonn trialach. Mar shampla, féadfaidh do pholasaí tréimhse trialach dhá sheachtain a thabhairt duit. Má théann tú ar ais ag obair ar feadh níos lú ná dhá sheachtain agus ansin ní féidir leat do phost a dhéanamh mar gheall ar do mhíchumas, ligfeadh an beartas duit do chuid sochair a leanúint amhail is dá mba rud é nach ndearna tú ar ais go dtí an obair.
Athruithe ar do phréimh: Má chláraíonn tú do pholasaí míchumais gearrthéarmach "neamh-inghlactha", ní féidir leis an gcuideachta árachais do phréimheanna nó sochair a athrú. Mar sin féin, má tá tú ag clárú le haghaidh beartas "in-athnuaite ráthaithe", tá cead ag an gcuideachta árachais do phréimheanna a athrú, ach amháin má tá siad á athrú do ghrúpa iomlán de shealbhóirí polasaí. Tagann an clúdach is fearr le pleananna atá in-athnuaite neamh-incháilithe agus ráthaithe, ach bíonn préimheanna níos airde ag na pleananna sin freisin.
Eisiltí: Ní chumhdaíonn go leor polasaithe míchumais de bharr iarrachtaí féinmharú, mí-úsáid drugaí, cogadh, nó iarracht a dhéanamh coir a dhéanamh. Is minic a eisítear coinníollacha atá ann cheana féin . Níl gortuithe ar an láthair, atá clúdaithe ag árachas cúitimh oibrithe ina ionad sin, clúdaithe freisin.
Conas Árachas Míchumais Míchéime a fháil
Ag clárú le haghaidh Plean Grúpa
Féadfaidh d'fhostóir plean míchumais gearrthéarmach a thairiscint mar rogha sochair a bhaineann le post. Má thugann do chuideachta árachas míchumais gearrthéarmach, is féidir leat clárú le haghaidh an phlean le linn do thréimhse rollaithe tosaigh (nuair a bheidh tú i dteideal sochair a fháil den chéad uair), nó le linn tréimhse chláraithe oscailte bliantúil an fhostóra.
D'fhéadfadh go mbeadh ort clúdach faoin mbeartas a bheith agat ar feadh tréimhse áirithe ama sula bhfolaítear riocht atá ann cheana féin (ar a dtugtar tréimhse eisiata). Chuir an ACA deireadh le húsáid tréimhsí feithimh agus eisceachtaí coinníoll atá ann cheana féin maidir le sochair árachais sláinte, ach níor athraigh sé na rialacha a bhaineann le hárachas míchumais. Beidh mionsonraí faoi na coinníollacha atá ann cheana á láimhseáil sa fhaisnéis árachais mhíchumais gearrthéarmach a sholáthraíonn d'fhostóir, agus mar sin déan cinnte go léifear an cló fíneáil.
Athraíonn rialacha maidir le hárachas míchumais gearrthéarmacha ó stát go stát. Má cheapann tú nach bhfuil do chuideachta nó an t-árachóir ag déileáil leat go cothrom, seiceáil le roinn árachais an stáit. Is féidir leat rochtain a fháil ar roinn árachais do stáit trí shuíomh Gréasáin Chumann Náisiúnta na gCoimisinéirí Árachais.
Ag Clárú le haghaidh Polasaí Aonair
Má tá tú féinfhostaithe nó ag obair d'fhostóir nach dtugann árachas míchumais gearrthéarmach, b'fhéidir gur mhaith leat smaoineamh ar bheartas aonair a cheannach. Caithfidh tú frithgheallú leighis a dhéanamh chun plean míchumais gearrthéarmach aonair a fháil (arís, níor athraigh an ACA aon rud mar gheall air seo; níl an t-árachas sláinte saincheist ráthaithe beag beann ar stair mhíochaine, ach níl árachas míchumais). Nuair a bhíonn tú ag siopadóireacht le haghaidh polasaí aonair, lorg cuideachta cáiliúil agus bí cinnte go léireofar gach ceann de na sonraí faoi do pholasaí.
Is féidir leat rátálacha soláthraithe árachais a fháil ag na láithreáin ghréasáin seo a leanas:
- Moody's
- AM is Fearr
> Foinsí:
> Sochair Míchumais 101.
> Seirbhís na gCoimisinéirí Ioncaim Inmheánacha, Fógra 2015-87 Fógra 2015-87.
> An Roinn Saothair Stáit Aontaithe, FMLA (Saoire Teaghlaigh agus Leighis).